TRANSACCIONES FINANCIERAS SEGURAS.

Se emula o simula un número de cuenta principal ("PAN" o Primary Account Number) de una cuenta de crédito o débito convencional con un banco u otra entidad financiera,

que incorpora, en forma codificada, el número de cuenta real. El PAN simulado puede también incorporar una cantidad que debe cargarse de esa cuenta. De este modo, un número de cuenta y una cantidad se codifican y relacionan en una cadena de dígitos que parece ser el PAN válido. El número de cuenta real y la cantidad de la transacción quedan integrados en el PAN simulado. El PAN simulado es procesado por la infraestructura de transacción financiera existente, y el banco emisor sabe que no es un PAN y que los dígitos correctos deben decodificarse para proporcionar el número de cuenta integrado y la cantidad integrada. En una aplicación, la persona que realiza la transacción y que desee efectuar una transacción financiera, genera un PAN simulado y lo suministra a un proveedor de bienes o servicios a quien desea adquirirle dichos bienes o servicios. El proveedor ingresa el PAN simulado y la cantidad de la transacción de manera convencional. Estos datos se transmiten a un banco incorporado, que los transmite al banco emisor para su autorización. El banco emisor extrae el número de cuenta y la cantidad integrados, verifica que la cantidad integrada y la cantidad proporcionada sean las mismas (así como también otras verificaciones convencionales) y si lo son, autoriza la transacción. Los expertos en la materia apreciarán que, en la mayoría de los casos, la persona que realiza la transacción debe proporcionar una fecha de vencimiento y un valor de verificación de tarjeta ("CW"). Cualquiera de éstos, o ambos, también 3

Transacciones financieras seguras.

La presente invención se refiere a transacciones financieras electrónicas. En particular, se refiere a un generador de número de transacción financiera, un transportador de algoritmo para el generador, un módulo de memoria para utilizar con el generador, un centro de procesamiento de la entidad financiera, un procedimiento de conducción de la transacción financiera, un procedimiento de procesamiento de una transacción financiera, y un procedimiento para facilitar una transacción financiera.

Generalmente según la invención, se emula o simula un número de cuenta principal ("PAN" o Primary Account Number) de una cuenta de crédito o débito convencional con un banco u otra entidad financiera, que incorpora, en formato codificado, el número real de la cuenta. El PAN simulado también puede incorporar una cantidad que debe cargarse de esa cuenta. De este modo, un número de cuenta y una cantidad se codifican y relacionan en una cadena de dígitos que parecen ser el PAN válido. El número de cuenta y cantidad reales de la transacción quedan integrados en el PAN simulado. El PAN simulado a continuación es procesado por la infraestructura de transacciones financieras existente, y el banco emisor sabe que no se trata de un PAN y que los dígitos correctos deben decodificarse para proporcionar el número de cuenta y cantidad integrados. En una aplicación, una persona que desee realizar una transacción financiera genera un PAN simulado y lo suministra a un proveedor de bienes o servicios a quien desee comprarle esos bienes o servicios. El proveedor introduce el PAN simulado y la cantidad de la transacción de manera convencional. A continuación, estos datos se transmiten a un banco incorporado, que a continuación, los transmite al banco emisor para su autorización. A continuación, el banco emisor extrae el número de cuenta y cantidad integrados, verifica que la cantidad integrada y la cantidad suministrada sean las mismas (como también otras verificaciones convencionales) y si lo son, autoriza la transacción.

Los expertos en la materia apreciarán que, en la mayoría de los casos, la persona de la transacción debe proporcionar una fecha de vencimiento y un valor de verificación de tarjeta ("CW" o Card Verification Value). Cualquiera de estos, o ambos, también pueden simularse y utilizarse para codificar información. Además, los expertos en la materia sabrán que un número de identificación bancaria ("BIN" o Bank Identification Number) se proporciona en la primera parte del PAN y este seguirá siendo el caso con el PAN simulado.

Del mismo modo, se apreciará que la seguridad de las transacciones por Internet o telefónicas mejorará, debido a esta invención.

De este modo, según un primer aspecto de la invención, existe un generador de número de transacción financiera para generar un número único de transacción, en el cual el número de transacción simula un número de cuenta principal de tarjeta de débito o crédito convencional e incorpora al mismo un número de cuenta de la persona que realiza la transacción.

El generador puede incorporar asimismo una cantidad de transacción en el número de transacción.

Además, según este primer aspecto de la invención, existe un procedimiento para realizar la transacción financiera, que incluye generar un PAN simulado que contiene un número de cuenta integrado en el mismo, posiblemente junto con una cantidad de transacción.

Este aspecto de la invención cubre el suministro de dicho PAN simulado a un proveedor de bienes o servicios y a la recepción de tal PAN simulado por parte de un proveedor de bienes y servicios.

El PAN simulado puede estar en forma humanamente discernible. En particular para poder operar con una infraestructura de transacción existente puede componerse de una cadena de dígitos numéricos. Los expertos en la materia apreciarán que la cadena puede tener entre 16 y 23 dígitos.

Los expertos en la materia apreciarán también que los primeros 6 dígitos del PAN simulado designarán el BIN que, como se explicó anteriormente, permite que la transacción se transmita a la entidad financiera emisora correspondiente, y le permite a la entidad financiera emisora reconocer que ha recibido un PAN simulado con un número de cuenta y cantidad de transacción integrados. De manera similar, los expertos en la materia apreciarán que el último dígito del PAN simulado será un dígito de verificación.

El generador de PAN podrá suministrar una secuencia única de dígitos que represente la información codificada, proporcionándose una nueva secuencia en cada oportunidad. El generador puede a su vez utilizar un algoritmo de codificación adecuado para proporcionar una secuencia codificada única cada vez.

Según lo que se ha indicado anteriormente, la secuencia codificada también puede incluir una cantidad de transacción.

Además, tal como se indicó anteriormente, el CW y/o la fecha de vencimiento también pueden ser simulados e incorporar información codificada.

El generador puede incorporar una cartera electrónica, cargándose la cantidad de la transacción cuando se genera el PAN simulado.

El PAN simulado también puede haberse integrado en un formato codificado, una indicación de la identidad del correspondiente beneficiario. Entonces, el generador puede indicarle a un usuario que introduzca el nombre o un número de cuenta del beneficiario correspondiente, que, a continuación también se codifica e integra en el PAN simulado.

En el caso de que el PAN simulado deba ser utilizado por un intermediario, se proporciona en formato codificado de intermediario como los datos alfanuméricos, que requieren de una contraseña de uso único para decodificarla y proporcionar un PAN simulado utilizable. A continuación, el formato del intermediario se suministra al intermediario por un canal y la contraseña, por otro canal diferente. El generador entonces puede tener una facilidad para proporcionar el PAN simulado o el formato de intermediario junto con la contraseña de uso único. Además, el generador también puede tener un servicio para recibir el formato de intermediario y la contraseña, decodificar los datos alfanuméricos y proporcionar un PAN simulado utilizable.

Además, se puede especificar unos medios de transacción permitidos en el PAN simulado. Así, si el PAN simulado se puede utilizar solamente con un dispositivo de POS (Punto de venta) en un cajero automático, con una transacción telefónica o con una transacción por Internet, o cualquiera de estos, esto también puede integrarse en el PAN simulado.

El generador puede incluir un dispositivo de procesamiento electrónico, una unidad de memoria, un dispositivo de entrada para introducir una solicitud de PAN simulado y la cantidad de la transacción, y una pantalla para mostrar el PAN simulado. Se puede apreciar que el número de cuenta correspondiente y el algoritmo de codificación se almacenarán en la unidad de memoria. El generador puede ser un dispositivo móvil, en particular, un teléfono celular, en cuyo caso la unidad de memoria puede ser un módulo de identificación del suscriptor (SIM o Subscriber Identification Module). Se podrá apreciar que en caso de que un usuario desee incluir una indicación del beneficiario correspondiente y/o necesite de los datos alfanuméricos de formato del intermediario y de la contraseña asociada, y/o desee especificar unos medios de transacción en particular, esto se puede efectuar por medio del dispositivo de entrada y pantalla, proporcionando los menús e indicaciones correspondientes.

Del mismo modo, la invención comprende un módulo de memoria como un SIM que tiene almacenado en el mismo un BIN correspondiente; un número de cuenta; un algoritmo de codificación para codificar el número de cuenta y una cantidad de transacción suministrada para proporcionar un PAN simulado que incorpora el BIN y una secuencia codificada de dígitos en la cual se integran el número de cuenta y la cantidad de la transacción.

La invención se refiere asimismo a un soporte para proporcionar al generador el algoritmo de codificación, que tiene el algoritmo de codificación en el mismo, preferentemente junto con el número de cuenta.

La invención se refiere asimismo a un procedimiento para facilitar una transacción financiera en la cual un número de transacción financiera codificado que simula un número de cuenta principal de tarjeta de...

1. Generador de número de transacción financiera para generar un número de transacción único, que comprende un dispositivo de procesamiento electrónico con unos medios de codificación con un algoritmo de codificación predeterminado, una unidad de memoria, un dispositivo de entrada para introducir una solicitud de número de cuenta principal simulado y la cantidad de una transacción, y una pantalla para mostrar el número de cuenta principal simulado, donde el número de transacción único es un número codificado que simula un número de cuenta principal de tarjeta de crédito o débito convencional y que incorpora en el mismo un número de cuenta real de la persona que efectúa la transacción, donde dicha unidad de memoria almacena dicho número de cuenta real y dicho algoritmo de codificación.

2. Generador de número de transacción financiera según la reivindicación 1, en el que el número de la transacción incorpora asimismo la cantidad de transacción.

3. Generador de número de transacción financiera según la reivindicación 1 ó 2, que genere una cadena de números, estando el número de la misma de conformidad con el protocolo convencional, y siendo su número inicial predeterminado un número de identificación bancaria para identificar a una entidad financiera designada en la que se apruebe la transacción y que estará a cargo del pago de la cantidad de la transacción.

4. Generador de número de transacción financiera según la reivindicación 1, en el que el último número de la cadena sea un dígito de verificación.

5. Generador de número de transacción financiera según la reivindicación 1 ó 2, que genera asimismo una fecha de vencimiento simulada.

6. Generador de número de transacción financiera según la reivindicación 1 ó 2, que genera asimismo un número de valor simulado de verificación de tarjeta.

7. Generador de número de transacción financiera según la reivindicación 1, que incorpora asimismo en el número de cuenta principal simulado, un identificador del beneficiario designado.

8. Generador de número de transacción financiera según la reivindicación 1, que incorpora asimismo un identificador de unos medios de transacción designados.

9. Generador de número de transacción financiera según la reivindicación 2, que incluye un monedero electrónico, disminuyendo la cantidad de crédito en el mismo según la cantidad de la transacción cuando se genera el número de cuenta principal simulado.

10. Generador del número de transacción financiera según la reivindicación 2, que genera un número de intermediario y una clave que proporcionan el número de cuenta principal simulado requerido, cuando se utiliza el algoritmo de decodificación predeterminado.

11. Generador de número de transacción financiera según la reivindicación 10 que incluye el algoritmo de decodificación predeterminado.

12. Generador de número de transacción financiera según la reivindicación 1, que puede ser activado por una persona que realiza una transacción.

13. Servicio de procesamiento de la entidad financiera para procesar un número de transacción financiera que simule un número de cuenta principal de tarjeta de débito o crédito convencional y que tenga incorporado en el mismo un número de cuenta de una persona que realiza la transacción, que incluye un extractor para extraer el número de cuenta del número de cuenta principal simulado.

14. Servicio de procesamiento de la entidad financiera según la reivindicación 13, en el que el número de transacción financiera incorpora asimismo la cantidad de transacción y el número de transacción financiera se recibe junto con una solicitud de autorización de pago de una cantidad acordada, y en el que el extractor extrae asimismo del número de cuenta principal simulado la cantidad de transacción.

15. Servicio de procesamiento de la entidad financiera según la reivindicación 13, que incluye una disposición de verificación de uso único para asegurar que un número de cuenta principal simulado que se haya recibido pueda utilizarse solamente una vez.

16. Servicio de procesamiento de entidad financiera según la reivindicación 15, en el que la disposición de verificación de uso único incluye un almacén en el que por lo menos se almacenen determinadas parles de números de cuenta principal simulados previamente recibidos, y un comparador para comparar por lo menos la parte designada de un número de cuenta principal simulado, recibido con las partes almacenadas.

17. Servicio de procesamiento de la entidad financiera según la reivindicación 14, que incluye un generador de mensaje de respuesta para generar un mensaje para la persona que recibe la transacción para la aprobación o rechazo de la transacción solicitada.

18. Servicio de procesamiento de la entidad financiera según la reivindicación 17, que incluye una disposición de envío, para enviar el mensaje de respuesta a la persona que reciba la transacción, por medio de una red de comunicación financiera convencional.

19. Servicio de procesamiento de la entidad financiera según la reivindicación 13, que incluye una disposición de recepción para recibir el número de cuenta principal simulado por medio de una red de comunicación financiera convencional.

20. Servicio de procesamiento de la entidad financiera según la reivindicación 17, que incluye una disposición de verificación de la transacción para verificar si la persona que realizó la transacción tiene una cuenta, si tiene fondos suficientes, y si la cantidad de la transacción extraída es la misma que la cantidad acordada y para autorizar la transacción si estos datos son todos correctos, respondiendo el generador de mensaje de respuesta.

21. Servicio de procesamiento de la entidad financiera según la reivindicación 20, que incluye una configuración para cargar en la cuenta del que realizó la transacción, la cantidad acordada si se autoriza la transacción.

22. Servicio de procesamiento de entidad financiera según la reivindicación 13, que incluye un decodificador para decodificar los números de cuenta principal simulados y codificados.

23. Servicio de procesamiento de la entidad financiera según la reivindicación 13, en el que el número de transacción financiera ha sido generado por la persona que realiza la transacción.

24. Sistema para procesar una transacción financiera, que incluye:

un generador del número de transacción financiera según cualquiera de las reivindicaciones 1 a 12, y

un servicio de procesamiento de la entidad financiera según cualquiera de las reivindicaciones 13 a 23.

25. Procedimiento para realizar una transacción financiera, que incluye generar un número de transacción único mediante un generador de número de transacción, donde el número de transacción único es un número codificado que simula un número de cuenta principal de tarjeta de crédito o débito convencional, que incorpora en el mismo un número de cuenta real de la persona que realiza la transacción, y que se genera de conformidad con un algoritmo de codificación predeterminado, donde dicho número de cuenta real y dicho algoritmo de codificación han sido almacenados en una unidad de memoria incluida en dicho generador de número de transacción.

26. Procedimiento para realizar una transacción financiera según la reivindicación 25, en el que el número de transacción financiera incorpora en el mismo una cantidad de transacción.

27. Procedimiento para realizar una transacción financiera según la reivindicación 26, en el que el número de transacción financiera es generado por la persona que realiza la transacción e incluye que esa persona ingrese la cantidad de la transacción.

28. Procedimiento para realizar una transacción financiera según la reivindicación 25, que incluye generar una cadena de números, estando el número de la misma de conformidad con un protocolo convencional y siendo un número inicial predeterminado un número de identificación bancaria para identificar a una entidad financiera designada en la cual la transacción sea aprobada y que estará a cargo del pago de la cantidad de la transacción.

29. Procedimiento para realizar una transacción financiera según la reivindicación 28 en el que el último número de la cadena es un dígito de verificación.

30. Procedimiento para realizar una transacción financiera según la reivindicación 25, que incluye asimismo generar una fecha de vencimiento simulada.

31. Procedimiento para realizar una transacción financiera según la reivindicación 25, que incluye asimismo generar un número de valor de verificación de tarjeta simulado.

32. Procedimiento para realizar una transacción financiera según la reivindicación 25, que incluye asimismo incorporar en el número de cuenta principal simulado un identificador del beneficiario designado.

33. Procedimiento para realizar una transacción financiera según la reivindicación 25, que incluye asimismo incorporar un identificador de unos medios de transacción designados.

34. Procedimiento para realizar una transacción financiera según la reivindicación 26, que incluye disminuir la cantidad de crédito en un monedero electrónico, de acuerdo con la cantidad de la transacción cuando se genere el número de cuenta principal simulado.

35. Procedimiento para realizar una transacción financiera según la reivindicación 25, que incluye generar un número de intermediario y una contraseña que proporcionan el número de cuenta principal simulado requerido cuando se utilice un algoritmo de decodificación predeterminado.

36. Procedimiento para realizar una transacción financiera según la reivindicación 35, que incluye decodificar un número codificado intermediario, utilizando una contraseña apropiada y el algoritmo de decodificación para generar el número de cuenta principal simulado.

37. Procedimiento para realizar una transacción financiera según la reivindicación 25, en el que la persona que realiza la transacción es la que genere el número de transacción financiera.

38. Procedimiento para procesar una transacción financiera, que incluye:

recibir un número de transacción financiera ostensible que simule un número de cuenta principal de tarjeta de crédito o débito convencional y que incluye un número de cuenta de una persona que realice la transacción junto con una solicitud de autorización de pago de una cantidad acordada, y

extraer del número de cuenta principal simulado el número de cuenta.

39. Procedimiento para procesar una transacción financiera según la reivindicación 38, en el que el número de transacción financiera recibido tiene incorporado asimismo una cantidad de transacción y que incluye asimismo extraer la cantidad de transacción.

40. Procedimiento para procesar una transacción financiera según la reivindicación 38, que incluye asegurar que un número de cuenta principal simulado recibido sólo se pueda utilizar una vez.

41. Procedimiento para procesar una transacción financiera según la reivindicación 40, que incluye almacenar por lo menos unas partes designadas de números de cuenta principal simulados y recibidos previamente y comparar por lo menos la parte designada de un número de cuenta principal simulado recibido con las partes almacenadas.

42. Procedimiento para procesar una transacción financiera según la reivindicación 38, que incluye generar un mensaje de respuesta a una persona que reciba la transacción, para la aprobación o el rechazo de la transacción solicitada.

43. Procedimiento para procesar una transacción financiera según la reivindicación 42, que incluye enviar el mensaje de respuesta a la persona que reciba la transacción por medio de una red de comunicación financiera convencional.

44. Procedimiento para procesar una transacción financiera según la reivindicación 38, que incluye recibir el número de cuenta principal simulado por medio de una red de comunicación financiera convencional.

45. Procedimiento para procesar una transacción financiera según la reivindicación 39, que incluye verificar si la persona que realiza la transacción tiene una cuenta, si tiene suficientes fondos, si la cantidad de transacción extraída es la misma que la acordada, y autorizar la transacción si estos datos son todos correctos.

46. Procedimiento para procesar una transacción financiera según la reivindicación 45, que incluye cargar la cantidad acordada de la cuenta de la persona que realiza la transacción, si se autoriza la transacción.

47. Procedimiento para procesar una transacción financiera según la reivindicación 38, que incluye decodificar los números de cuenta principal simulados y codificados.

48. Procedimiento para procesar una transacción financiera según la reivindicación 38, en el que el número de transacción financiera es generado por la persona que realiza la transacción.