Sistema y método para verificar un instrumento financiero.

Un método implementado por ordenador, de funcionamiento de un sistema de verificación (100) para verificar detalles de transacciones realizadas sobre una cuenta financiera y una autorización del usuario para utilizar dicha cuenta financiera,

comprendiendo el método:

recibir de un usuario, en una interfaz de usuario (102), información de identificación (204) de una cuenta financiera que el usuario desea utilizar, antes de que el usuario pueda iniciar una transacción en línea utilizando dicha cuenta financiera;

generar (208) una serie de transacciones de verificación que involucran la cuenta financiera, con detalles seleccionados de las transacciones que no son conocidos por el usuario;

iniciar (210) la serie de transacciones de verificación, desde un procesador de transacciones (106); almacenar en medios de almacenamiento dentro del sistema de verificación un primer conjunto de detalles de dicha serie de transacciones de verificación;

recibir (216) del usuario, en una interfaz de usuario, un conjunto de detalles de prueba, que incluye detalles especificados de evidencia de las transacciones de verificación recuperados por el usuario a partir de su cuenta financiera;

comparar (218) dicho conjunto de detalles de prueba con dicho primer conjunto de detalles; y

si dicho conjunto de detalles de prueba coincide con dicho primer conjunto de detalles, autorizar (220) al usuario para realizar transacciones en línea utilizando la cuenta financiera.

Sistema y método para verificar un instrumento financiero Antecedentes

Esta invención se refiere a los campos de los sistemas informáticos y las comunicaciones de datos. Más en particular, se da a conocer un sistema y un método para verificar cuentas o instrumentos financieros, tales como tarjetas de crédito, tarjetas de débito, cuentas bancadas, etc.

Los sistemas financieros modernos facilitan la realización de transacciones financieras sin utilizar moneda física. Por ejemplo, cada vez se utilizan más las tarjetas de crédito y las transacciones ACH (Automated Clearing House, cámara de compensación automática) en lugar del dinero en efectivo para realizar compras, transferir dinero o participar en otras transacciones financieras.

Sin embargo, estos cómodos instrumentos están sujetos a robo y utilización fraudulenta. Un ladrón puede obtener toda la información necesaria para utilizar una tarjeta de crédito robada a partir de la propia tarjeta, mientras que todo lo que se requiere para realizar una transacción ACH (por ejemplo, para retirar dinero desde una cuenta corriente) son los números de ruta y de cuenta bancaria de un cheque. Por lo tanto, para el ladrón o especialista en fraudes es una cuestión sencilla hacerse pasar por el propietario legítimo o titular de una tarjeta de crédito o cuenta bancaria. Las medidas existentes de protección contra el fraude (por ejemplo, comprobar una tarjeta de crédito en una lista de tarjetas robadas, comprobar el nombre de una cuenta corriente antes de completar una transacción ACH) son a menudo insuficientes. El comerciante, el vendedor, el banco u otra entidad que acepta una tarjeta de crédito o una transacción electrónica de cheque es habitualmente responsable del importe de dinero que ha sido robado o malversado, si el propietario o titular correcto no ha cometido ningún error.

El documento WO - 95/16971 describe un sistema de pago que obtiene autorizaciones para cuentas desde un sistema financiero externo. Las órdenes de pago se firman con autenticadores.

El autenticador se obtiene solicitando al usuario un identificador de transacción que es la cadena siguiente de una lista física de cadenas de autorización de un solo uso.

Compendio

La invención da a conocer métodos, sistemas y programas implementados por ordenador, de acuerdo con las reivindicaciones que siguen.

Por lo tanto, en una realización de la invención se dan a conocer un sistema y un método para verificar cuentas o instrumentos financieros, tales como tarjetas de crédito o débito, cuentas bancarias, y similares, para asegurar que una persona que intenta utilizar dicho instrumento está autorizada para hacerlo.

Cuando un cliente o usuario expresa su deseo de utilizar cierto instrumento (por ejemplo, para realizar compras o transferir fondos), el sistema inicia una o varias transacciones de verificación utilizando dicho instrumento. Se guardan detalles seleccionados de la transacción o transacciones, en particular detalles que pueden variar entre una transacción y otra. Dichos detalles variables pueden incluir el número de transacciones realizadas, el importe de una transacción, el tipo de transacción (por ejemplo, crédito, débito, depósito, extracción), el nombre o la cuenta del comerciante utilizados por el sistema para la transacción, etc.

El usuario recupera a continuación una evidencia de la transacción o transacciones a partir de su institución financiera, lo cual se puede conseguir en línea, por teléfono, en un extracto mensual, etc., y presenta al sistema los detalles solicitados. Los detalles presentados se comparan con los detalles almacenados y, si coinciden, se permite al usuario utilizar el instrumento. Si la verificación falla, se puede permitir al usuario volver a intentarlo, ofrecerle una verificación diferente o adicional, restringir su cuenta, etc.

Descripción de las figuras

La figura 1 es un diagrama de bloques de un sistema para verificar la autorización de un usuario potencial para utilizar un instrumento financiero, de acuerdo con una realización de la presente invención.

La figura 2 es un diagrama de flujo que muestra un método de verificación de la autorización de una persona para utilizar un instrumento financiero, de acuerdo con una realización de la invención.

Descripción detallada

La descripción siguiente se presenta para permitir a un experto en la materia realizar la invención y utilizarla, y se da a conocer en el contexto de aplicaciones particulares de la invención y sus requisitos. Diversas modificaciones a las realizaciones dadas a conocer resultarán evidentes para los expertos en la materia, y los principios generales definidos en la presente memoria se pueden aplicar a otras realizaciones y aplicaciones sin apartarse del alcance de la presente invención. Por lo tanto, la presente invención no está destinada a limitarse a las realizaciones mostradas,

sino que debe ser conforme al más amplio alcance consistente con los principios y características dados a conocer en la presente memoria.

El entorno de programa en que se ejecuta una presente realización de la invención incorpora ilustrativamente un ordenador de propósito general o un dispositivo de propósito especial, tal como un ordenador portátil. Pueden haberse omitido detalles de dichos dispositivos (por ejemplo, procesador, memoria, almacenamiento de datos, pantalla) para mayor claridad.

Debe comprenderse asimismo que las técnicas de la presente invención se pueden implementar utilizando diversas tecnologías. Por ejemplo, los métodos descritos en la presente memoria se pueden implementar en soporte lógico que se ejecuta en un sistema informático, o se pueden implementar en equipamiento físico que utiliza una combinación de procesadores u otros circuitos integrados de aplicación específica diseñados especialmente, dispositivos lógicos programables, o diversas combinaciones de los mismos. En particular, los métodos descritos en la presente memoria se pueden implementar mediante una serie de instrucciones ejecutables por ordenador, que residen en un medio adecuado legible por ordenador. Los medios adecuados legibles por ordenador pueden incluir memoria volátil (por ejemplo, RAM) y/o no volátil (por ejemplo, ROM, disco), ondas portadoras y medios de transmisión (por ejemplo, cable de cobre, cable coaxial, medio de fibra óptica). Unas ondas portadoras a modo de ejemplo pueden adoptar la forma de señales eléctricas, electromagnéticas u ópticas que transportan flujos de datos digitales a lo largo de una red local o de una red de acceso público, tal como internet.

En una realización de la invención, se dan a conocer un sistema y un método para verificar un instrumento o cuenta financiera, o para verificar una autorización del usuario para la utilización del instrumento o cuenta financiera. Un instrumento o cuenta financiera se pueden definir incluyendo tarjetas de crédito, tarjetas de débito, cuentas bancarias, cuentas de corretaje, cuentas de mercado monetario y similares - virtualmente, cualquier entidad que se pueda utilizar como fuente o destino de valor intercambiado de manera electrónica.

Más particularmente, un sistema y un método de la invención se pueden aplicar para asegurar que un instrumento financiero identificado por un usuario (por ejemplo, como una fuente de fondos) realmente pertenece al usuario o está controlado por el mismo. De este modo, se puede determinar que la probabilidad o el riesgo de que el usuario haya robado el instrumento, y esté ahora intentando utilizarlo de manera fraudulenta, es menor que si no se hubiese realizado la verificación.

En una realización de la invención, se llevan a cabo una serie de transacciones utilizando el instrumento identificado por el usuario. Las transacciones pueden incluir débitos o créditos en una tarjeta de crédito, depósitos en una cuenta bancaria o extracciones desde la misma, etc. Ciertos detalles de las transacciones son registrados (por ejemplo, importe, tipo de transacción, identidad del comerciante, fecha u hora de una transacción) y se invita al usuario a recuperar detalles especificados (por ejemplo, a partir de un extracto de cuenta, llamando al titular o al emisor del instrumento) e identificarlos para el sistema. Si el usuario identifica correctamente los detalles especificados, el proceso de verificación es satisfactorio. Si el usuario fracasa, puede recibir un número limitado de oportunidades adicionales para introducir los detalles correctos y, si sigue fracasando, puede quedar excluido de la utilización del instrumento. En esta realización, se requiere que el usuario pase el propio proceso de verificación/autenticación de su institución financiera para obtener los detalles... [Seguir leyendo]

1. Un método ¡mplementado por ordenador, de funcionamiento de un sistema de verificación (1) para verificar detalles de transacciones realizadas sobre una cuenta financiera y una autorización del usuario para utilizar dicha cuenta financiera, comprendiendo el método:

recibir de un usuario, en una interfaz de usuario (12), información de identificación (24) de una cuenta financiera que el usuario desea utilizar, antes de que el usuario pueda iniciar una transacción en línea utilizando dicha cuenta financiera;

generar (28) una serie de transacciones de verificación que involucran la cuenta financiera, con detalles seleccionados de las transacciones que no son conocidos por el usuario;

iniciar (21) la serie de transacciones de verificación, desde un procesador de transacciones (16);

almacenar en medios de almacenamiento dentro del sistema de verificación un primer conjunto de detalles de dicha serie de transacciones de verificación;

recibir (216) del usuario, en una interfaz de usuario, un conjunto de detalles de prueba, que incluye detalles especificados de evidencia de las transacciones de verificación recuperados por el usuario a partir de su cuenta financiera;

comparar (218) dicho conjunto de detalles de prueba con dicho primer conjunto de detalles; y

si dicho conjunto de detalles de prueba coincide con dicho primer conjunto de detalles, autorizar (22) al usuario para realizar transacciones en línea utilizando la cuenta financiera.

2. El método según la reivindicación 1, que comprende además solicitar (212) al usuario dicho conjunto de detalles de prueba después de dicha etapa de iniciación (21).

3. El método según la reivindicación 1, en el que la cuenta financiera es cualquiera de: una cuenta de tarjeta de crédito,

una cuenta de tarjeta de débito, una cuenta corriente, una cuenta de ahorro, o una cuenta bancaria.

4. El método según la reivindicación 1, en el que dicho primer conjunto de detalles incluye una identidad de comerciante de una primera transacción,

el importe de una primera transacción,

el tipo de una primera transacción,

el número de dichas transacciones; o

la identidad de una cuenta involucrada en dicha transacción, diferente a la cuenta financiera.

5. Un sistema (1) para verificar una autorización del usuario para utilizar una cuenta financiera externa a través de la verificación automatizada de detalles de un conjunto de transacciones realizadas sobre la cuenta, que comprende:

un procesador de transacciones (16) configurado para iniciar (21) una o varias transacciones de verificación que involucran una cuenta financiera externa identificada (24) por un usuario, con detalles seleccionados de las transacciones que no son conocidos por el usuario;

una memoria configurada para almacenar un primer conjunto de detalles de dichas transacciones que el usuario debe confirmar antes de que el mismo pueda iniciar una transacción en línea utilizando la cuenta financiera externa;

una interfaz de usuario (12) configurada para recibir (216) un conjunto de detalles de prueba, que incluya detalles especificados de evidencia de las transacciones de verificación recuperados por el usuario a partir de su cuenta financiera; y

un procesador configurado para comparar (218) dicho primer conjunto de detalles y dicho conjunto de detalles de prueba,

en el que dicho procesador está configurado además para autorizar (22) al usuario a utilizar la cuenta financiera externa si dicho conjunto de detalles de prueba coincide con un subconjunto predeterminado de dicho primer conjunto de detalles.

6. El sistema (1) según la reivindicación 5, en el que dicho procesador de transacciones (16) está acoplado a un 5 operador (12) de transacciones de una cámara de compensación automática.

7. El sistema según la reivindicación 5, en el que dicho procesador de transacciones (16) está configurado para construir dichas una o varias transacciones antes de su inicio.

8. El sistema según la reivindicación 5, que comprende además un servidor informático para hacer funcionar dicha interfaz de usuario (12).

9. El sistema según la reivindicación 8, en el que dicho servidor informático está configurado además para construir

dichas una o varias transacciones antes de su inicio mediante dicho procesador de transacciones (16).

1. Un programa informático que cuando es ejecutado en un sistema informático (1) está configurado para llevar a cabo las etapas de cualquiera de las reivindicaciones 1 a 4.

11. Un medio de almacenamiento legible por ordenador, que incluye el programa informático según la reivindicación

1.