Procedimiento para la contratación a distancia de servicios bancarios,

y terminal de uso público correspondiente. Permite contratar a distancia servicios que requieren una identificación del cliente por parte de un agente humano de una entidad bancaria y la firma de un documento contractual por parte del cliente. Utiliza unos terminales de uso público (1), instalados fijos en lugares accesibles al público y conectados a una red (2), un equipo privado (3) operable por un agente humano y un servidor (4). El usuario, desde uno de los terminales de uso público (1), comunica por videoconferencia con un operador humano que opera en uno de los equipos privados (3) y que controla a distancia unos medios de tratamiento de documentos físicos ubicados en el terminal público (1), incluyendo un escáner para documentos de identidad. El usuario firma los documentos contractuales desde el terminal de uso público (1).

Procedimiento para la contratación a distancia de servicios bancarios, y terminal de uso público correspondiente.

Campo de la invención

La invención se sitúa en el campo de los servicios bancarios a distancia, en particular los servicios que requieren un contrato entre una entidad bancaria y un cliente o usuario de los servicios que ofrece dicha entidad.

Más concretamente, la invención se refiere a un procedimiento para la realización de este tipo de contratación a distancia, así como a un terminal de uso público específico para la puesta en práctica de dicho procedimiento.

Estado de la técnica

Son conocidos los cajeros automáticos que están dispuestos en las partes exteriores de los locales de una entidad bancaria y que permiten a un cliente, usualmente mediante una tarjeta bancaria, realizar a toda hora operaciones como consultar el saldo, retirar e ingresar dinero en efectivo, actualizar una libreta de ahorros, comprar entradas de espectáculos, comprar billetes de transporte, recargar tarjetas telefónicas, realizar transferencias entre cuentas, etc. Estos cajeros también se encuentran instalados de forma aislada en lugares públicos relativamente protegidos, como son los aeropuertos, las estaciones de tren, los centros comerciales, etc.

Los servicios que pueden ofrecer estos cajeros automáticos excluyen todos aquellos que requieren una identificación del cliente por parte de un agente de la entidad bancaria y la firma de un documento contractual por parte del cliente. Se trata, por ejemplo, de contratos de seguros, contratos de tarjetas bancarias, modificaciones de contratos, etc. Actualmente estos servicios deben ser atendidos por el personal de la entidad bancaria en los locales de la propia entidad y en presencia del cliente, con lo cual los clientes que residen en una zona en la que la entidad bancaria no tiene sucursal deben desplazarse para obtener este tipo de servicios. Por otra parte, es difícil que una entidad bancaria abra una nueva sucursal en una zona con un reducido número de clientes potenciales, ya que los costes de funcionamiento son elevados.

Sumario de la invención

La invención tiene como finalidad resolver los inconvenientes citados, proporcionando un procedimiento para la contratación a distancia de servicios bancarios que permita contratar a distancia aquellos servicios que requieren una identificación del cliente por parte de un agente humano de la entidad bancaria y la firma de un documento contractual por parte del cliente.

Esta finalidad se consigue mediante un procedimiento para la contratación a distancia de servicios bancarios, caracterizado porque utiliza una pluralidad de terminales de uso público, instalados fijos en lugares accesibles al público y conectados a una red, por lo menos un equipo privado operable por un agente humano y por lo menos un servidor, conectado a dicha red, que establece y controla una comunicación, a través del propio servidor, entre uno de dichos terminales de uso público y dicho equipo privado; dichos terminales de uso público comprendiendo una carcasa blindada que aloja unos medios de tratamiento de documentos físicos, incluyendo por lo menos un escáner para documentos de identidad, provistos de un acceso para documentos físicos en el exterior de dicha carcasa blindada; dicho procedimiento comprendiendo las acciones siguientes:

- comunicación por videoconferencia, a través de dicha red y de dicho servidor, entre un usuario en uno de dichos terminales de uso público y un operador humano en dicho equipo privado, utilizando respectivamente unos medios de interfaz de imagen y sonido provistos en dicho terminal de uso público y unos medios de interfaz de imagen y sonido en dicho equipo privado;

- tratamiento de documentos físicos en el terminal público por dichos medios de tratamiento de documentos físicos, controlados por el operador desde el equipo privado a través de dicha red y de dicho servidor, incluyendo por lo menos el escaneado de un documento de identidad del usuario en dicho escáner de documentos de identidad;

- envío automático desde dicho terminal de uso público a dicho equipo privado, a través de dicha red y de dicho servidor, de un formato digital de documentos físicos tratados por dichos medios de tratamiento de documentos físicos en el terminal de uso público, incluyendo el documento de identidad escaneado por dicho escáner de documentos de identidad;

- envío desde dicho equipo privado a dicho terminal de uso público, a través de dicha red y de dicho servidor, de un formato digital de un documento contractual a firmar por el usuario, dicho envío siendo ordenado por el agente desde el equipo privado;

- firma de dicho documento contractual por el usuario que opera en el terminal de uso público;

- envío automático desde dicho terminal de uso público a dicho equipo privado, a través de dicha red y de dicho servidor, de un formato digital de dicho documento contractual firmado por el usuario.

Como se verá más adelante en la descripción de una forma de realización de la invención, este procedimiento resuelve de forma eficaz y segura el problema de facilitar la contratación a distancia de los servicios bancarios del tipo indicado al principio.

Este procedimiento tiene unas características esenciales que le confieren el mismo nivel de seguridad que cuando un agente atiende a un cliente presencialmente en luna sucursal de la entidad bancaria. Por una parte, todas las comunicaciones entre el terminal de uso público, en el que opera el cliente o usuario, y el equipo privado en el opera el agente de la entidad bancaria se realizan a través del servidor que está conectado a dicho terminal de uso público y a dicho equipo privado a través de la red, típicamente la red de uso público WWW (World Wide Web) . El servidor es un servidor propio de la entidad bancaria, situado en un lugar seguro y programado específicamente para proporcionar esta comunicación con un elevado grado de seguridad. Por otra parte, es de destacar que los medios de tratamiento de documentos físicos provistos en los terminales de uso público están controlados a distancia por el agente humano que opera en el equipo privado. Como se verá más adelante, el usuario que opera en el terminal de uso público sigue las instrucciones enviadas por el agente a distancia y no tiene control sobre ninguno de los medios de tratamiento de documentos físicos, que se activan y funcionan únicamente por orden del agente en el momento oportuno. Finalmente, el escáner de documentos de identidad provisto en el terminal público permite al agente que opera a distancia desde el equipo privado obtener una imagen de un documento de identidad con una fotografía del usuario y, asociándola a la imagen del usuario que le llega por videoconferencia, comprobar adecuadamente la identidad del mismo. Además, la imagen escaneada del documento de identidad proporciona al agente directamente unos datos alfanuméricos para referenciar al usuario en la aplicación financiera de la propia entidad bancaria. Estos datos alfanuméricos son, típicamente, el nombre y el número de documento de identidad del usuario.

En una forma de realización básica del procedimiento, los medios de tratamiento de documentos físicos provistos en los terminales de uso público pueden comprender, además del escáner de documentos de identidad, únicamente un lector de tarjetas inteligentes con capacidad de firma electrónica, como por ejemplo el documento de identidad electrónico español. En este caso, el terminal no imprime ni escanea documentos. El usuario introduce su documento de identidad electrónico en dicho lector de tarjetas para firmar electrónicamente el documento contractual que ha sido enviado por el agente a distancia. Se observará que el procedimiento es diferente del caso en que un usuario utiliza su documento de identidad electrónico para realizar trámites a distancia desde un ordenador. En efecto, en este último caso no interviene ningún agente humano que comprueba la identidad del usuario gracias a una imagen escaneada del documento de identidad y a una imagen de videoconferencia, y que controla personalmente los dispositivos con los que el usuario interactúa, sino que el usuario opera libremente en una aplicación informática con múltiples opciones y sólo tiene que identificarse a través de un certificado digital.

En una forma de realización más completa, que permite...

1. Procedimiento para la contratación a distancia de servicios bancarios, caracterizado porque utiliza una pluralidad de terminales de uso público (1) , instalados fijos en lugares accesibles al público y conectados a una red (2) , por lo menos un equipo privado (3) operable por un agente humano y por lo menos un servidor (4) , conectado a dicha red (2) , que establece y controla una comunicación, a través del propio servidor (4) , entre uno de dichos terminales de uso público (1) y dicho equipo privado (3) ; dichos terminales de uso público (1) comprendiendo una carcasa blindada (16) que aloja unos medios de tratamiento de documentos físicos (5, 6, 7) , incluyendo por lo menos un escáner (5) para documentos de identidad, provistos de un acceso (5a, 6a, 7a) para documentos físicos en el exterior de dicha carcasa blindada (13) ; dicho procedimiento comprendiendo las etapas siguientes:

- un usuario en uno de dichos terminales de uso público (1) y un operador humano en dicho equipo privado

(3) se ponen en comunicación por videoconferencia, a través de dicha red (2) y de dicho servidor (4) , utilizando respectivamente unos medios de interfaz de imagen y sonido (8, 9, 10) provistos en dicho terminal de uso público (1) y unos medios de interfaz de imagen y sonido en dicho equipo privado (3) ;

- dichos medios de tratamiento de documentos físicos (5, 6, 7) , controlados por el operador desde el equipo privado (3) a través de dicha red (2) y de dicho servidor (4) , realizan un tratamiento de documentos físicos en el terminal de uso público (1) , incluyendo por lo menos el escaneado de un documento de identidad del usuario en dicho escáner (5) de documentos de identidad;

- dicho terminal de uso público (1) envía automáticamente a dicho equipo privado (3) , a través de dicha red (2) y de dicho servidor (4) , un formato digital de documentos físicos tratados por dichos medios de tratamiento de documentos físicos (5, 6, 7) en el terminal de uso público (1) , incluyendo el documento de identidad escaneado por dicho escáner (5) de documentos de identidad (5) ;

- dicho equipo privado (3) envía a dicho terminal de uso público (1) , a través de dicha red (2) y de dicho servidor (4) , un formato digital de un documento contractual a firmar por el usuario, dicho envío siendo ordenado por el agente desde el equipo privado (3) ;

- el usuario que opera en el terminal de uso público (1) firma dicho documento contractual;

- dicho terminal de uso público (1) envía automáticamente a dicho equipo privado (3) , a través de dicha red

(2) y de dicho servidor (4) , un formato digital de dicho documento contractual firmado por el usuario.

2. Procedimiento según la reivindicación 1, caracterizado porque dichos medios de tratamiento de documentos físicos (5, 6, 7) provistos en el terminal de uso público (1) comprenden un escáner (6) de documentos en formato papel y una impresora de documentos (7) en formato papel, dicho procedimiento comprendiendo además las etapas siguientes:

- dicha impresora (7) de documentos en formato papel de dicho terminal de uso público (1) realiza una impresión de dicho documento contractual a firmar, ordenada por el agente desde el equipo privado (3) , produciendo un documento contractual físico, en formato papel, que el usuario firma físicamente;

- dicho escáner (6) de dicho terminal de uso público (1) , controlado por el operador desde el equipo privado (3) a través de dicha red (2) y de dicho servidor (4) , escanea dicho documento contractual físico firmado físicamente por el usuario.

3. Procedimiento según la reivindicación 2, caracterizado porque comprende además una etapa consistente en que dicho documento contractual firmado, tras haber sido escaneado en dicho escáner (6) de documentos en formato papel del terminal público (1) , sale de dicho escáner (6) y queda depositado en un alojamiento (11) provisto en el interior de dicha carcasa blindada (13) .

4. Terminal de uso público (1) para la puesta en práctica del procedimiento según la reivindicación 1, caracterizado porque comprende:

- una carcasa blindada (13) ,

- unos medios de conexión (14) a una red (2) ,

- unos medios de interfaz de imagen y sonido (8, 9, 10) aptos para realizar una videoconferencia a través de dicha red (2) ;

- unos medios de tratamiento de documentos físicos (5, 6, 7) alojados en el interior de dicha carcasa blindada (13) , incluyendo por lo menos un escáner (5) para documentos de identidad, provistos de un acceso (5a, 6a, 7a) para documentos físicos en el exterior de dicha carcasa blindada (13) ;

- un procesador (12) y un soporte digital que almacena un programa ejecutable por dicho procesador para intercambiar, a través de dicha red (2) , formatos digitales de documentos tratados o a tratar por dichos medios de tratamiento de documentos físicos (5, 6, 7) , y para controlar dichos medios de tratamiento de documentos físicos (5, 6, 7) de acuerdo con instrucciones recibidas a través de dicha red (2) .

5. Terminal de uso público (1) según la reivindicación 4, caracterizado porque dichos medios de tratamiento de documentos físicos (5, 6, 7) comprenden un escáner (6) de documentos en formato papel y una impresora de documentos (7) en formato papel.

6. Terminal de uso público (1) según la reivindicación 5, caracterizado porque dicho escáner (6) de documentos en formato papel presenta una salida (6b) de documentos escaneados que desemboca en un alojamiento (11) provisto en el interior de dicha carcasa blindada (13) .