SISTEMA DE PAGO Y PROCEDIMIENTO DE GESTION DEL TRAFICO DE PAGOS SIN DINERO EN EFECTIVO.

Sistema de pago para el tráfico de pagos sin dinero en efectivo con sucedáneos de pago,

que comprende

a)unos soportes sucedáneos de pago que están dotados cada uno de ellos de manera invariable, especialmente impresos, entre otras cosas, con al menos un código de identificación legible,

b)una instalación de proceso de datos con una memoria de datos en la que están almacenados, entre otros, datos para cada soporte sucedáneo de pago, incluidos el/los códigos de identificación correspondientes,

c)un emisor que proporciona los soportes sucedáneos de pago y la instalación de proceso de datos,

d)unos tomadores que reciben del emisor los soportes sucedáneos de pago,

e)unos centros de aceptación en los que se pueden canjear los soportes sucedáneos de pago, y

un sistema de seguridad multietapa producido por medio de transferencia de datos a través de equipos de comunicación entre el tomador y la instalación de proceso de datos o el emisor y entre el centro de aceptación y la instalación de proceso de datos o el emisor, caracterizado porque cada soporte sucedáneo de pago provisto del código de identificación lleva asociado, en la memoria de datos de la instalación de proceso de datos, un valor de estado que puede ser variado irreversiblemente múltiples veces, y el sistema de seguridad se basa en al menos una primera variación de estado irreversible - a realizar por el tomador - en la memoria de datos de la instalación de proceso de datos para cada soporte sucedáneo de pago a fin de habilitar un canje del soporte sucedáneo de pago, efectuándose antes de cada variación de estado una comprobación de un código de autorización entregado por el emisor al tomador y al centro de aceptación y siendo una condición previa para un canje del soporte sucedáneo de pago en el centro de aceptación una confirmación de habilitación entregada por la instalación de proceso de datos o por el emisor, a través del equipo de comunicación, al centro de aceptación y que presupone que se ha realizado la primera variación de estado

Sistema de pago y procedimiento de gestión del tráfico de pagos sin dinero en efectivo.

La invención concierne a un sistema de pago para el tráfico de pagos sin dinero en efectivo con sucedáneos de pago y a procedimientos de gestión del tráfico de pagos sin dinero en efectivo. La invención concierne a este respecto tanto a un sistema de pago y un procedimiento de gestión de pagos para el tráfico de pagos sin dinero con sucedáneos de pago sustancialmente específicos de los bancos, tales como cheques al portador, cheques a la orden o cheques neutros, formularios de transferencia o pagarés, letras de cambio, títulos de acciones, que los bancos e instituciones crediticias entregan a sus clientes particulares y mercantiles, como también a un sistema de pago y un procedimiento de gestión de pagos para vales, especialmente vales de valores, de objetos o de servicios, o cheques, tales como cheques de viaje y cheques de valores.

Los sistemas de pago sin dinero en efectivo del tipo genérico expuesto, actualmente utilizados, con sucedáneos de pago sustancialmente específicos de los bancos comprenden los componentes siguientes:

A pesar de la alta difusión de los sucedáneos de pago específicos de los bancos, tales como cheques neutros, cheques a la orden, eurocheques y similares, el uso impropio por falsificaciones, robo, etc. es alto. Los emisores (bancos) de los cheques intentan ciertamente dotar a éstos con características seguras contra falsificación, especialmente contra copiado, para prevenir un uso impropio. Sin embargo, estas medidas de seguridad solamente dificultan la producción de falsificaciones; no son suficientes para impedir un fraude planificado. En los eurocheques y tarjetas EC ampliamente difundidos hoy en día puede presentarse también, después de un robo, la amenaza de un daño económico inmenso, ya que los centros de aceptación no se atienen frecuentemente a los importes máximos prefijados para tales cheques hasta los que esté asegurada una cobertura de la suma pagada por el banco emisor. Como característica de seguridad sirve hasta ahora la firma en los eurocheques, la cual, especialmente después de un robo de cheques y papeles personales, puede ser fácilmente falsificada.

Se conocen sistemas de pago del tipo genérico expuesto para el tráfico de pagos sin dinero en efectivo con sucedáneos de pago, especialmente con vales, vales de valores, de objetos o de servicios, o cheques, tales como cheques de viaje, cheques de valores y similares, y éstos se utilizan, por ejemplo, en el área de cheques restaurante, eurocheques, vales regalo de grandes almacenes comerciales, empresas, autoridades y similares. Los sistemas de pago sin dinero en efectivo del tipo genérico expuesto, actualmente utilizados, con sucedáneos de pago de esta clase comprenden los componentes siguientes:

Mientras tanto, una alta proporción porcentual del volumen de negocio total en el comercio se realiza a través de sucedáneo de pago. Los cheques restaurante se han impuesto sobre todo debido a aspectos fiscales, ya que las empresas que no disponen ellas mismas de comedor pueden integrar en el valor del soporte sucedáneo de pago el suplemento de pago libre de impuestos de la porción del empresario y la parte propia que ha de soportar el trabajador. Los vales de regalo para determinados grandes almacenes comerciales con un valor establecido ayudan a minimizar operaciones de cambio que ocasionan costes.

A pesar de la alta difusión de los sucedáneos de pago o soportes sucedáneos de pago, es alto el uso impropio por falsificaciones, robo, etc. Es cierto que también aquí los emisores de los soportes sucedáneos de pago intentan dotar a éstos con características seguras contra falsificación, especialmente contra copiado, a fin de prevenir falsificaciones que se produzcan, por ejemplo, en máquinas copiadoras de color. Sin embargo, estas medidas de seguridad solamente dificultan la producción de falsificaciones; no son suficientes para impedir un uso impropio planificado, aun cuando precisamente este fuerte uso impropio puede significar en cortos intervalos de tiempo la ruina económica de algunos centros de aceptación. Existe también un riesgo económico semejante con los eurocheques y tarjetas EC ampliamente difundidos hoy en día, ya que también aquí puede producirse la amenaza de un inmenso daño económico, especialmente después de un robo.

Se conoce por el documento US 5,855,007 un sistema para cupones de rebaja electrónicos en los que un tomador puede confeccionar e imprimir, a través de Internet, cupones de rebaja. El sistema sirve prioritariamente para la investigación del comportamiento de los tomadores y del éxito de la publicidad utilizada, a cuyo fin cada cupón es provisto de un número de identificación mediante el cual se puede sondear el comportamiento de los clientes cuando se canjea el cupón.

Se conoce por el documento WO 98/39742 un sistema en el que un cliente puede producir cheques de viajero en su propio ordenador. A este fin, el tomador recibe un software y un código de autorización con el cual puede entrar en el sistema. Una vez confeccionado el cheque, se asigna a cada cheque un código de identificación que se consulta antes de canjearlo. En esta consulta se efectúa también una comprobación de si el cheque tiene el estado "no canjeado" o "canjeado" en el conjunto de datos de la instalación de proceso de datos.

El problema de la invención consiste en optimizar los actuales circuitos de sistemas de pago con soportes sucedáneos de pago y especialmente proteger contra fraude y uso impropio, por ejemplo por robo o falsificaciones.

Este problema se resuelve respecto del sistema de pago por medio de la invención indicada en la reivindicación 1 y respecto del procedimiento por medio de la invención indicada en la reivindicación 15. En un sistema de pago específico de los bandos se ha previsto según la invención un sistema de seguridad multietapa producido por medio de una transferencia de datos a través de equipos de comunicación entre el tomador y la instalación de proceso de datos o el emisor, así como entre el centro de aceptación y la instalación de proceso de datos o el emisor, cuyo sistema se basa en al menos una variación de estado irreversible - a realizar por el tomador - para cada soporte sucedáneo de pago con el fin de habilitar un canje de dicho soporte sucedáneo de pago, efectuándose antes de cada variación de...

1. Sistema de pago para el tráfico de pagos sin dinero en efectivo con sucedáneos de pago, que comprende

un sistema de seguridad multietapa producido por medio de transferencia de datos a través de equipos de comunicación entre el tomador y la instalación de proceso de datos o el emisor y entre el centro de aceptación y la instalación de proceso de datos o el emisor, caracterizado porque cada soporte sucedáneo de pago provisto del código de identificación lleva asociado, en la memoria de datos de la instalación de proceso de datos, un valor de estado que puede ser variado irreversiblemente múltiples veces, y el sistema de seguridad se basa en al menos una primera variación de estado irreversible - a realizar por el tomador - en la memoria de datos de la instalación de proceso de datos para cada soporte sucedáneo de pago a fin de habilitar un canje del soporte sucedáneo de pago, efectuándose antes de cada variación de estado una comprobación de un código de autorización entregado por el emisor al tomador y al centro de aceptación y siendo una condición previa para un canje del soporte sucedáneo de pago en el centro de aceptación una confirmación de habilitación entregada por la instalación de proceso de datos o por el emisor, a través del equipo de comunicación, al centro de aceptación y que presupone que se ha realizado la primera variación de estado.

2. Sistema de pago según la reivindicación 1, caracterizado porque los soportes sucedáneos de pago son cheques al portador, cheques a la orden o cheques neutros, formularios de transferencia o formularos de pagarés, letras de cambio o títulos de acciones y similares.

3. Sistema de pago según la reivindicación 2, caracterizado porque los soportes sucedáneos de pago son cheques neutros o similares que son entregados por el emisor sin información sobre su valor y que presentan un campo de escritura en el que se puede consignar el valor antes del canje, estando indicados preferiblemente otros datos como código del banco, número de cuenta y similares sobre el cheque y/o estando los cheques desprovistos de una memoria de datos.

4. Sistema de pago según la reivindicación 2 ó 3, caracterizado porque una condición previa para la confirmación de habilitación es, por un lado, la validez de las variaciones de estado del soporte sucedáneo de pago en la instalación de proceso de datos y/o, por otro, una verificación de solvencia con la cual se pueda comprobar, por ejemplo, la línea de crédito del tomador.

5. Sistema de pago según la reivindicación 4, caracterizado porque la verificación de solvencia se efectúa al sobrepasarse una suma fijable por el emisor, por la cual se ha extendido o se extiende el soporte sucedáneo de pago.

6. Sistema de pago para el tráfico de pagos sin dinero en efectivo según la reivindicación 1, en el que

- los sucedáneos de pago son vales, tales como vales de valores, de objetos o de servicios, o cheques tales como cheques de viaje, cheques de valores, otros cheques especiales y similares,

- los soportes sucedáneos de pago están desprovistos de memoria de datos y están dotados de manera invariable, especialmente impresos, con una información sobre el valor o la contraprestación ofrecida y con el código de identificación legible,

- los tomadores son centros tomadores que reciben del emisor los soportes sucedáneos de pago y los entregan a clientes o colaboradores o los utilizan ellos mismos, y

- los soportes sucedáneos de pago se pueden canjear en los centros de aceptación por la contraprestación ofrecida o por el valor indicado,

caracterizado porque el sistema de seguridad se basa en una variación de estado irreversible múltiple para cada soporte sucedáneo de pago, que comprende la variación de estado a realizar por el centro tomador o el cliente a fin de habilitar una canje del soporte sucedáneo de pago y una última variación de estado a realizar por el centro de aceptación a fin de confirmar el canje del soporte sucedáneo de pago y bloquear un nuevo canje, efectuándose antes de cada variación de estado una comprobación de un código de identificación entregado por el emisor al centro tomador y al centro de aceptación y siendo una condición previa para la última variación de estado o para el canje del soporte sucedáneo de pago en el centro de aceptación la confirmación de habilitación entregada al centro de aceptación por la instalación de proceso de datos o por el emisor a través del equipo de comunicación.

7. Sistema de pago según cualquiera de las reivindicaciones 1 a 6, caracterizado porque en una etapa previa una variación de estado a realizar por el centro tomador o por el tomador confirma la correcta recepción del soporte sucedáneo de pago en el tomador o en el centro tomador.

8. Sistema de pago según cualquiera de las reivindicaciones 1 a 7, caracterizado porque un grupo de soportes sucedáneos de pago que se entregan simultáneamente por el emisor a un tomador o a un centro tomador determinado llevan asociado/asociados un número de asignación de rango superior o números de asignación correlativos mediante la transmisión de los cuales a la instalación de proceso de datos se puede producir al mismo tiempo para todos los soportes sucedáneos de pago del grupo la variación de estado referente a la recepción y/o a la habilitación de canje.

9. Sistema de pago según cualquiera de las reivindicaciones 1 a 8, caracterizado porque el código de identificación y/o el número de asignación sobre el soporte sucedáneo de pago está/están realizados como un código de barras, especialmente un código EAN, y es/son legibles con un escáner de cajas comerciales.

10. Sistema de pago según cualquiera de las reivindicaciones 1 a 9, caracterizado porque, además del código de identificación, están impresos sobre el soporte sucedáneo de pago otros códigos de números característicos, preferiblemente códigos de números característicos realizados como código de barras, especialmente como código EAN, que pueden ser leídos preferiblemente con un escáner de cajas comerciales.

11. Sistema de pago según cualquiera de las reivindicaciones 1 a 10, caracterizado porque, en caso de una perturbación durante el intercambio de datos o bien ante una petición de bloqueo del tomador o del cliente, el colaborador o el centro tomador, se bloquea transitoriamente por medio de una variación de estado reversible un canje del soporte sucedáneo de pago.

12. Sistema de pago según cualquiera de las reivindicaciones 1 a 11, caracterizado porque una condición previa para una variación de estado a realizar por el tomador es un saldo activo o un crédito de disposición en su cuenta llevada en el emisor del soporte sucedáneo de pago o una condición previa para variaciones de estado a realizar por el centro tomador, los clientes o los colaboradores es un asiento de pago en el emisor por los soportes sucedáneos de pago entregados.

13. Sistema de pago según cualquiera de las reivindicaciones 1 a 12, especialmente 6 a 12, caracterizado porque el sistema de seguridad comprende una última variación de estado a realizar por el centro de aceptación para confirmar el canje del soporte sucedáneo de pago y bloquear un nuevo canje.

14. Sistema de pago según la reivindicación 13, caracterizado porque la última variación de estado pone en marcha un pago al centro de aceptación correspondiente.

15. Procedimiento para gestionar el tráfico de pagos en sistemas de pago sin dinero en efectivo con sucedáneos de pago, en el que los sistemas de pago comprenden:

un sistema de seguridad multietapa que tiene lugar por medio de una transferencia de datos, a través de equipos de comunicación, entre el tomador y la instalación de proceso de datos o el emisor y entre el centro de aceptación y la instalación de proceso de datos o el emisor, caracterizado porque se asigna a cada soporte sucedáneo de pago provisto de código de identificación, en la memoria de datos de la instalación de proceso de datos, un valor de estado que se puede variar irreversiblemente múltiple veces, y se realiza en el sistema de seguridad por parte del tomador al menos una primera variación de estado irreversible en la memoria de datos de la instalación de proceso de datos para cada soporte sucedáneo de pago, efectuándose por medio de la primera variación de estado la habilitación de un canje del soporte sucedáneo de pago, comprobándose también antes de cada variación de estado un código de autorización entregado por el emisor al tomador y al centro de aceptación, y estando vinculado un canje en el centro de aceptación a una confirmación de habilitación previamente entregada al centro de aceptación por la instalación de proceso de datos o por el emisor a través del equipo de comunicación y que presupone que se ha efectuado la primera variación de estado.

16. Procedimiento según la reivindicación 15, caracterizado porque los sucedáneos de pago son cheques al portador, cheques a la orden o cheques neutros, formularios de transferencia o de pagarés, letras de cambio o títulos de acciones y similares.

17. Procedimiento según la reivindicación 15, en el que

- los sucedáneos de pago son vales, tales como vales de valores, de objetos o de servicios, o cheques, tales como cheques de viaje, cheques de valores y similares,

- los soportes sucedáneos de pago que forman los vales o cheques están desprovistos de memoria de datos y están dotados cada uno de ellos, especialmente impresos, con una información sobre el valor o sobre la contraprestación ofrecida y con el código de identificación legible,

- los tomadores son centros tomadores que reciben del emisor los soportes sucedáneos de pago y los entregan a clientes o colaboradores o los utilizan ellos mismos, y

- los soportes sucedáneos de pago pueden ser canjeados en los centros de aceptación por el valor o la contraprestación ofrecida,

caracterizado porque se realiza una variación de estado irreversible múltiple para cada soporte sucedáneo de pago, efectuándose por medio de la variación de estado a realizar por el centro tomador o por el cliente la habilitación de un canje del soporte sucedáneo de pago y confirmándose por medio de una última variación de estado a realizar por el centro de aceptación el canje del soporte sucedáneo de pago y bloqueándose un nuevo canje del mismo.

18. Procedimiento según la reivindicación 15 ó 16, caracterizado porque la confirmación de habilitación por la instalación de proceso de datos o por el emisor está vinculada a la validez de las variaciones de estado del soporte sucedáneo de pago en la instalación de proceso de datos y preferiblemente también a una verificación de solvencia con la que se puede comprobar, por ejemplo, la línea de crédito del tomador.

19. Procedimiento según cualquiera de las reivindicaciones 15 a 18, caracterizado porque con una variación de estado a realizar por el tomador o por el centro tomador se confirma la correcta recepción del soporte sucedáneo de pago en el tomador o en el centro tomador, siendo esta variación de estado una condición previa forzosa para la habilitación de un canje del soporte sucedáneo de pago.

20. Procedimiento según cualquiera de las reivindicaciones 15 a 19, caracterizado porque, en caso de una perturbación durante el intercambio de datos o ante la petición de bloqueo del tomador o del cliente, el colaborador o el centro de aceptación, se realiza automáticamente una variación de estado reversible con la cual se bloquea transitoriamente un canje del soporte sucedáneo de pago.

21. Procedimiento según cualquiera de las reivindicaciones 15 a 20, caracterizado porque el tomador y/o el emisor pueden bloquear un canje del soporte sucedáneo de pago por medio de una variación de estado irreversible.

22. Procedimiento según cualquiera de las reivindicaciones 15 a 21, caracterizado porque la lectura del código de identificación, el envío y comprobación del código de autorización, la expedición de la confirmación de habilitación y/o la liquidación del pago con el centro de aceptación se realizan automáticamente.

23. Procedimiento según cualquiera de las reivindicaciones 15 a 22, caracterizado porque se confirma el canje del soporte sucedáneo de pago y se bloquea un nuevo canje por medio de una última variación de estado a realizar por el centro de aceptación.

24. Procedimiento según cualquiera de las reivindicaciones 17 ó 19 a 23, caracterizado porque una condición previa para una variación de estado a realizar por el cliente, el colaborador o el centro tomador es un asiento de pago en el emisor por los sucedáneos de pago entregados.

25. Sistema de pago o procedimiento según cualquiera de las reivindicaciones 1 a 24, caracterizado porque la transferencia de datos con la instalación de proceso de datos se realiza a través de Internet o a través del teléfono, efectuándose automáticamente la entrada y salida de datos y la autorización por medio de ordenadores controlados por voz o por teclado, SMS o similares, o bien utilizando centros de llamadas o similares.

26. Sistema de pago o procedimiento según cualquiera de las reivindicaciones 1 a 25, caracterizado porque los códigos de identificación y los códigos de números característicos se adjudican según un algoritmo cifrado.

27. Sistema de pago o procedimiento según cualquiera de las reivindicaciones 1 a 26, caracterizado porque el código de autorización se adjudica según un algoritmo cifrado.