Método y sistema de carga de tarjetas financieras.

Método y sistema de carga de tarjetas financieras, donde se aplica una bonificación a un usuario por compras efectuadas con una tarjeta financiera convencional en forma de dinero en la cuenta del cliente mediante la generación de un segundo número PAN para identificar al usuario de la tarjeta distinto al primer número PAN que asocia la entidad financiera emisora de la tarjeta a la propia tarjeta financiera.

El sistema emplea dispositivos de pago donde se ha integrado un protocolo de encriptación idéntico al protocolo empleado por la entidad financiera para el envío de datos financieros relativos a las compras para la generación del segundo número PAN y el envío de la información relativa a las notificaciones asociadas a las compras.

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MÉTODO Y SISTEMA DE CARGA DE TARJETAS FINANCIERAS

OBJETO DE LA INVENCION

La presente invención, tal y como se expresa en el enunciado de esta memoria descriptiva se refiere a un método y a un sistema de carga de tarjetas financieras. La carga de las tarjetas financieras se realiza cuando el usuario de las mismas realiza pagos en comercios, realizándose un abono por un importe concreto en la cuenta del usuario en función de la compra realizada. El tipo de tarjetas financieras empleadas será

preferentemente tarjetas de tipo monedero y la bonificación que se carga en la tarjeta financiera será preferentemente dinero acumulable, siendo dicha bonificación otorgada por una entidad distinta de la entidad financiera que ha expedido la tarjeta.

ANTECEDENTES DE LA INVENCIÓN

En la actualidad son bien conocidas las tarjetas de fidelización o fidelidad, también conocidas como tarjetas de beneficios y descuentos. Estas tarjetas son el soporte físico de programas que ofrecen bonificaciones (descuentos, premios, etc) al titular de la misma cuando consume productos de la empresa emisora de la tarjeta. Este tipo de tarjetas permiten a los usuarios la acumulación de puntos en función de los consumos realizados en los establecimientos del propio emisor o bien que se hayan adherido al sistema de bonificaciones establecido por dicho emisor.

Una tarjeta de fidelidad posibilita el acceso sin coste alguno de los beneficios que otorgan a sus socios los establecimientos afiliados que participan del sistema, pudiendo ser por ejemplo estos establecimientos restaurantes, hoteles, tiendas, cines, etc.

Estos métodos y sistemas del estado de la técnica y sus "programas de bonificaciones" se basan en la asignación de puntos en función de los importes de las compras 30 realizadas. Obviamente cuanto mayores son los importes de las compras realizadas por un usuario mayores son las cantidades de puntos obtenidas. Posteriormente estos puntos acumulados dan derecho a la obtención de regalos, descuentos en productos habituales o servicios gratuitos generalmente de un catálogo que oferta el emisor de la tarjeta y que generalmente involucra a los establecimientos que también participan de los programas 35 de asignación de puntos.

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Se llaman tarjetas de fidelización porque lo que busca el empresario es que el cliente, atraído por la obtención de puntos (y los regalos posteriores) , consuma con mayor frecuencia los productos y servicios de su marca en detrimento de las competidoras.

Sin embargo, generalmente los actuales sistemas de canje de puntos por regalos son ineficientes y limitados en opciones. Los regalos que pueden obtener los usuarios son por término general los relacionados con los viajes más baratos, hoteles, excursiones, alquiler de coches, y similares de un catálogo bastante reducido. Además el canje de estos regalos depende en muchos casos de la disponibilidad de los mismos y en muchas ocasiones el número de unidades es limitado. Además para el emisor de las tarjetas toda la organización, mantenimiento y gestión del programa de puntos supone unos costes relativamente altos. Concretamente la confección y organización del catálogo, la obtención de productos y viajes para ofertarlos como regalos, así como el envío de los regalos y la gestión de los canjes realizados supone un importante reto a nivel organizativo y logístico.

El documento US2013159087 describe un método y sistema para emplear los puntos obtenidos con las compras efectuadas como medio de pago en los establecimientos adheridos. Este tipo de sistemas son generalmente complejos de gestionar y además 20 obligan a la entidad emisora de la tarjeta de fidelización a compensar económicamente a aquellos establecimientos donde los usuarios canjean compras con puntos. Además en primer lugar se debe analizar la cantidad de puntos disponibles en la tarjeta de fidelización, detraer el importe canjeado del importe total del artículo o servicio y finalmente el pago del importe no canjeado debe ser pagado con la tarjeta financiera convencional. Esto obliga al usuario a disponer de una pluralidad de tarjetas de bonificaciones de diversas entidades emisoras además de las tarjetas financieras convencionales.

DESCRIPCIÓN DE LA INVENCIÓN

Para lograr los objetivos y evitar los inconvenientes indicados anteriormente, la invención consiste en un método y un sistema de carga de tarjetas financieras de tipo monedero, donde una entidad distinta a la entidad emisora de la tarjeta financiera realiza bonificaciones por compras efectuadas al usuario. Estas bonificaciones serán preferentemente dinero acumulable en la cuenta monedero de la tarjeta financiera.

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En el estado de la técnica las tarjetas de fidelización son siempre no bancarias. Esto se debe a que no es legalmente posible emplear, la normativa de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI) no lo permite, el número de identificación de la tarjeta financiera (PAN) por otra entidad que no sea la propia entidad bancaria que la emitió o el propio titular de la tarjeta. Por consiguiente no es posible identificar la compra del cliente de forma remota por parte de, en este caso, la empresa promotora.

El novedoso método y sistema aquí descrito se caracteriza porque cuando un usuario emplea una tarjeta bancaria tipo Visa o similar para realizar el pago de una compra en un establecimiento, dicho método y sistema permite identificar a dicho usuario al pasar la tarjeta por un datafono o terminal punto de venta virtual sin que para ello se haga uso del número PAN asociado a la tarjeta y en consecuencia cumpliendo con la ley.

Se debe tener en cuenta que actualmente la normativa PCI no permite almacenar el PAN

de una tarjeta de pago en claro aunque sí que se permite transaccionar dicho número. Además la información de la tarjeta, incluido el PAN, en el proceso de aceptación del pago debe enviarse enmascarada/encriptada desde los datafonos a la entidad financiera y viceversa. Lo que sí que permite la actual legislación es almacenar el número de identificación bancario (BIN) y los últimos cuatro dígitos del PAN.

Así un primer objeto de la presente invención es un método de carga de tarjetas financieras, donde se aplica una bonificación a un usuario por compras efectuadas con una tarjeta financiera convencional emitida por una entidad financiera. Esta bonificación se realiza cuando la tarjeta financiera se pasa por unos dispositivos electrónicos de pago de las compras efectuadas. Las tarjetas financieras empleadas se identifican mediante un primer número PAN. Dicho método comprende las siguientes fases:

i) almacenar en un servidor web unos datos personales del usuario y asociarlos con un identificador de usuario generado por el propio servidor. Dicho identificador de usuario se asocia además a la tarjeta financiera del usuario. Estos datos de usuario serán introducidos por el propio usuario en el servidor a través de una página web;

ii) enviar el usuario a través del servidor web una orden de activación de la tarjeta financiera a la entidad financiera junto con el primer número PAN de la tarjeta 35 financiera y el identificador de usuario;

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iii) enviar desde la entidad financiera al servidor web una confirmación de activación de la tarjeta financiera;

iv) generar en el servidor web mediante un protocolo de generación de números PAN un segundo número PAN que se almacena asociado con el identificador de usuario en el servidor web. A partir de este momento el usuario y su tarjeta financiera están dados de alta en el servidor para la acumulación de bonificaciones por compras efectuadas. En el servidor web se almacenará un listado de segundos números PAN cada uno de los cuales se asocia a una tarjeta financiera de un usuario;

v) enviar encriptado desde un datafono, cuando se pasa la tarjeta financiera al hacer un pago por el datafono, un mensaje al servidor web que comprende unos datos de la compra efectuada (importe total, producto, unidades, precio por unidad, datos del vendedorâ?) , y unos datos de la tarjeta financiera encriptados (primer número PAN, fecha de caducidad, código de seguridad, â? ) que al menos incluyen el primer número PAN; vi) desencriptar en el servidor web los datos de la tarjeta financiera y aplicar el protocolo de generación de números PAN para obtener un tercer numero PAN; vii) comparar el tercer número PAN generado en el servidor web con los segundos números PAN almacenados previamente e identificar al usuario que ha realizado la compra y calcular una bonificación; y, viii) enviar desde el servidor web a la entidad financiera la bonificación calculada con los datos de la tarjeta financiera desencriptados... [Seguir leyendo]

1. Método de carga de tarjetas financieras, donde se aplica una bonificación a un usuario por compras efectuadas con una tarjeta financiera convencional emitida por una entidad financiera, donde unos dispositivos de pago de compras efectuadas por el usuario disponen de un primer protocolo de generación de números PAN para realizar pagos convencionales y donde las tarjeta financieras dispone de un primer número PAN, caracterizado porque el método comprende las siguientes fases:

i) almacenar en un servidor web unos datos personales del usuario y asociarlos con 10 un identificador de usuario generado por el propio servidor, donde dicho identificador de usuario se asocia a la tarjeta financiera;

ii) enviar el usuario a través del servidor web una orden de activación de la tarjeta financiera a la entidad financiera junto con el primer número PAN de la tarjeta financiera y el identificador de usuario;

iii) enviar desde la entidad financiera al servidor web una confirmación de activación de la tarjeta financiera; iv) generar en el servidor web mediante un protocolo de generación de números PAN un segundo número PAN que se almacena asociado con el identificador de usuario en el servidor web;

v) enviar desde un datafono, cuando se pasa la tarjeta financiera al hacer un pago por el datafono, un mensaje encriptado al servidor web que comprende unos datos de compra y unos datos de la tarjeta financiera encriptados que al menos incluyen el primer número PAN; vi) desencriptar en el servidor web los datos de la tarjeta financiera y aplicar el protocolo de generación de números PAN obteniendo un tercer numero PAN; vii) comparar el tercer número PAN generado en el servidor web con los segundos números PAN almacenados previamente e identificar al usuario que ha realizado la compra y calcular una bonificación; y, viii) enviar desde el servidor web a la entidad financiera la bonificación calculada con 30 los datos dela tarjeta financiera desencriptados en la fase vi) para aplicar la bonificación al usuario.

2. Método de carga de tarjetas financieras, según la reivindicación 1, caracterizado porque el protocolo de generación de números PAN empleado en las fases iv) y vi) es un protocolo de encriptado de función HASH.

3. Método de carga de tarjetas financieras, según la reivindicación 2, caracterizado porque el protocolo de generación de números PAN es un protocolo seleccionado entre un protocolo MDA, un protocolo MDS, un protocolo SHA-1 y un protocolo SHA

256.

4. Sistema de carga de tarjetas financieras para llevar a cabo el método descrito en una cualquiera de las reivindicaciones 1 a 3, donde el usuario dispone de una tarjeta financiera convencional expedida por una entidad financiera a la que corresponde un primer número PAN, caracterizado porque al menos comprende:

- un servidor web que comprende ï· una base de datos de usuarios registrados a los que se asocia un identificador de usuario y un segundo número PAN generados por el propio servidor; y ï· un protocolo de generación de números PAN para la generación de los segundo números PAN; -una base de datos de la entidad financiera donde se almacena un listado de usuarios registrados.; y, -al menos un dispositivo de pago electrónico donde se almacena un protocolo de generación de números PAN para realizar transacciones financieras convencionales.

5. Sistema de carga de tarjetas financieras, según la reivindicación 4, caracterizado porque el dispositivo de pago electrónico está seleccionado entre un datafono y un terminal punto de venta virtual.